Кога трябва да спрете да използвате кредитни карти, ако подадете молба за банкрут?

Дълговете се трансфораха в главен проблем за американците в днешния стопански пейзаж. В момента кредитополучателите имат дълг от рекордните 1,21 трилиона $ по кредитни карти, до момента в който междинните лихвени проценти по кредитните карти надвишават 22%. Това накара милиони кредитополучатели да се борят с изплащането даже на минималните суми по бързо увеличаващия се дълг по кредитната си карта, което накара мнозина да обмислят подаването на молба за фалит, с цел да стартират изначало. Пътят до подаването на документи обаче не е толкоз елементарен, колкото мнозина допускат, изключително когато става въпрос за пластмасата в портфейла ви. 

Примерен случай? Времето на последната ви покупка с кредитна карта може да ви помогне да извършите или прекратите делото си за банкрут. В края на краищата, синдиците и съдилищата ревизират скорошната активност по кредитни карти с тъничък гребен, търсейки признаци на машинация или корист. Това значи, че това, което през днешния ден наподобява като безобидна покупка, на следващия ден може да се преглежда като лъжлива транзакция и даже може да докара до неуспех на подаването ви от релси или до правосъдни проблеми.

Не желаете да се окажете затънали с задължения, които няма да бъдат погасени, изправени пред възражения от страна на кредитори или упрекнати в машинация при банкрут. И по този начин, по кое време тъкмо би трябвало да спрете да махнете кредитните си карти, в случай че планирате да подадете молба за фалит? Това е, което ще очертаем по-долу.

Научете за какви варианти за облекчение на задължения можете да се класирате в този момент.

Кога би трябвало да спрете да употребявате кредитни карти, в случай че подадете молба за фалит?

Ако планирате да кандидатствате за банкрут, най-безопасният метод, който можете да предприемете, е да спрете да употребявате всички кредитни карти най-малко 90 дни преди подаването на молба. Този тримесечен прозорец е от решаващо значение, защото съдилищата по несъстоятелността допускат, че таксите, направени в границите на 90 дни от подаването, са направени без желанието да бъдат изплатени. И всички първокласни покупки, които вършиме над $800, или парични задатъци, които вземате, надвишаващи $1100 в границите на този интервал, са изключително уязвими към провокации от кредитори.

Въпреки това, правилото за 90 дни не е цялата история тук. Съдилищата по несъстоятелността могат и вършат взор обратно, когато преглеждат историята на вашата кредитна карта в избрани случаи. Таксите по кредитната карта, които сте създали 90 до 180 дни преди подаването, към момента могат да бъдат тествани, изключително в случай че са обилни или наподобяват несериозни. Моделът на необикновени разноски през месеците, водещи до банкрут, също може да повдигне сигнали за попечителите, проверяващи евентуална машинация.

Видът на таксите, които вършиме, също има значение, от време на време доста. Например пазаруването на хранителни артикули или заплащането на медицински разноски с кредитна карта се преглежда друго от резервирането на почивка или закупуването на скъпа електроника. Съдилищата схващат, че хората, изправени пред финансови усложнения, към момента би трябвало да покриват главните разноски за живот, само че дискреционните разноски допускат, че трупате задължения без желание да ги върнете, което е сериозен проблем в процедурите по неплатежоспособност.

Така че, в случай че обмисляте банкрут, най-хубавият ви залог е неотложно да спрете да употребявате кредитните си карти за всевъзможни несъществени покупки. Продължете да вършиме най-малко минималните заплащания, в случай че е допустимо, и не добавяйте нови такси, в случай че можете да го избегнете. Това показва благосклонност и демонстрира, че не се пробвате да злоупотребите със системата за банкрут. Дори видимо почтени покупки могат да бъдат сложени под подозрение, в случай че се случат прекомерно покрай датата на подаване.

Разберете по какъв начин да започнете да се справяте с високия си дълг още през днешния ден.

Какви варианти за облекчение на задължения би трябвало да обмислите като опция?

Въпреки че банкрутът може да бъде най-хубавият (или единственият) вид в избрани случаи, изследването на наличните ви различни тактики за облекчение на дълга е към момента значимо. Това може да ви помогне да избегнете изцяло главоблъсканицата с 90-дневната кредитна карта и в доста случаи тези тактики могат да предложат сходно облекчение без дълготрайните последствия от банкрута. 

Консолидирането на задължения, да вземем за пример, ще ви разреши да превърнете голям брой салда по кредитни карти в един заем с закрепена рента и месечно заплащане, постоянно с по-нисък лихвен % от кредитните ви карти. Това може фрапантно да понижи общата рента, която плащате върху това, което сте взели назаем, само че методът нормално работи най-добре за кредитополучатели, които към момента имат порядъчен кредитен рейтинг и постоянен приход.

Уреждането на дълга, известно още като опрощаване на дълг, предлага различен път, изключително за тези, които към този момент са изостанали. С този маршрут нормално работите с компания за облекчение на задължения, с цел да преговаряте с кредиторите и да уреждате салда за по-малко от това, което дължите – постоянно намалявайки дълга си с 30% до 50%. Спестяванията от сполучливи съглашения могат да бъдат обилни, а последствията за заема също нормално са по-малко тежки.

Кредитното консултиране може да обезпечи приблизително състояние, като ви помогне да създадете управляем проект за погашение без сериозното влияние върху заема на банкрута. Тези стратегии постоянно обезпечават понижени лихви и такси от кредиторите и консолидират голям брой заплащания в едно месечно обвързване. Това може да помогне за усъвършенстване на процеса на погашение, като в същото време ви държи в крайник със отговорностите ви.

Изводът

Спирането на потреблението на кредитна карта минимум 90 дни преди оповестяване на неплатежоспособност е от значително значение, в случай че желаете да избегнете възраженията на кредиторите, обвинявания в машинация или цялостно отказване на вашия случай на неплатежоспособност. Скорошните такси, изключително за несъществени продукти, могат да бъдат оспорени от кредиторите и може да останат ваша отговорност даже след освобождение от банкрут. Така че, в случай че тръгнете по този път, спрете да употребявате картите си в този момент и не забравяйте да проучите другите възможности си за облекчение на задължения, преди да вземете значими финансови решения. Времето на последното ви плъзгане може да дефинира дали в действителност можете да постигнете новото начало, от което се нуждаете.

Редактирано от Matt Richardson

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.